Цифровой рубль запускают с 1 сентября: что изменится

С 1 сентября крупнейшие российские банки и розничные компании начнут работать с цифровым рублем. Граждане смогут добровольно открыть цифровой кошелек и использовать новую форму национальной валюты для расчетов. Эксперты отмечают, что на начальном этапе выгоду от запуска может получить прежде всего государство, а не рядовые потребители.

В приложениях банков, подключенных к платформе Банка России, с 1 сентября появится раздел «Цифровой рубль». Через него можно открыть счет на платформе ЦБ. У граждан и компаний может быть только один такой счет, у индивидуальных предпринимателей — два: один как у физлица, второй для бизнеса.

Пополнять цифровой кошелек можно с банковских счетов, но не более 300 тысяч рублей в месяц. Для юридических лиц лимиты не установлены. При этом распоряжаться уже зачисленными цифровыми рублями разрешено без ограничений.

Цифровой рубль позволит переводить средства гражданам и компаниям, оплачивать товары и услуги, получать бюджетные выплаты, платить государству и оформлять возвраты.

Для граждан операции с цифровыми рублями полностью бесплатны. Для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период без комиссий, а с 2027 года вводятся тарифы, которые ЦБ обещает сделать минимальными на рынке.

Цифровые рубли можно обменять на наличные и обратно, поясняют в ЦБ. Для этого нужно перевести средства с цифрового кошелька на банковский счет или карту, а затем снять их в банкомате или кассе. Обратная операция: зачислить наличные на счет, а затем перевести их в цифровой кошелек.

«Если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка», — поясняют в Центробанке.

Профессор Европейского университета в Петербурге, кандидат экономических наук Юлия Вымятнина не ждет быстрого массового перехода населения на цифровой рубль. Она отмечает, что привычные безналичные платежи уже удобны и недороги, а банки стимулируют клиентов кэшбэком, процентами на остаток и другими бонусами.

Цифровой рубль открывает больше возможностей для государства, считает Вымятнина. Технология позволяет использовать смарт-контракты и «маркировать» средства. Это может быть полезно при бюджетном финансировании или целевых социальных выплатах. В перспективе аналогичные механизмы могут появиться и в частном секторе. Кроме того, эксперт допускает развитие офлайн-платежей и трансграничных расчетов при совместимости платформ разных стран.

Экономист, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ Эдуард Коложвари оценивает перспективы цифрового рубля более оптимистично. Он считает, что новая система может заметно ускорить денежные расчеты: сейчас платежи проходят через цепочку банковских операций, а цифровой рубль будет обращаться внутри единой платформы ЦБ. Это сократит время операций и ускорит денежный оборот.

Эффект может быть особенно заметен в бюджетной сфере — например, при перечислении государственных выплат. Но изменения возможны и для коммерческих банков. Часть средств, которые сейчас размещены на счетах в банках, потенциально будут проходить через платформу ЦБ. Поэтому банкам придется активнее конкурировать за деньги клиентов, особенно за вклады и сберегательные инструменты.

Коложвари допускает и спорный сценарий — возможность программировать ограничения на использование цифровых денег. Сам эксперт называет его гипотетическим, но не исключает, что государство в будущем сможет контролировать отдельные расходы. Он уточняет, что это пока лишь сценарий, которым можно «пугать» людей, а не описание реальных планов Центробанка.

Инвестиционный банкир, создатель проекта bitkogan Евгений Коган считает, что рядовые россияне вряд ли сразу заметят разницу между цифровым рублем и безналичными деньгами. Главным преимуществом на первом этапе он называет удобство расчетов с телефона. Но остаются банковские программы лояльности: именно кэшбэк и бонусы стимулируют клиентов пользоваться картами конкретных банков.

Если у цифрового рубля подобных преимуществ не появится, это может замедлить его распространение. Однако Коган допускает, что банки сами найдут способы сохранить привычные стимулы для клиентов.

Для государства цифровой рубль важен прежде всего повышением прозрачности экономики и борьбой с теневыми расчетами, говорит Коган. В отличие от безналичных денег, цифровой рубль выпускается напрямую Банком России, что дает регулятору больше возможностей отслеживать движение средств. Новая система также способна упростить контроль за доходами и расходами и повысить эффективность налогового администрирования.

Для государства цифровой рубль имеет больше смысла, чем для потребителей, согласна Вымятнина. Он помогает адаптировать денежную систему к постепенному вытеснению наличных безналичными расчетами.

С 1 сентября цифровой рубль становится доступен гражданам и бизнесу уже не только в рамках пилотного проекта. Россияне смогут выбирать, какой формой рубля пользоваться: наличной, безналичной или цифровой. Эксперты не видят очевидных причин для массового отказа от карт. Однако в бюджетной сфере, бизнес-расчетах и операциях с контролем целевого использования средств новая форма может стать более востребованной. Насколько быстро цифровой рубль станет привычным, покажет практика.

Стоит отметить, что владельцы iPhone с 1 сентября не смогут пользоваться кошельком цифрового рубля через банковские приложения из-за проблем с публикацией в AppStore и необходимости сертификации по классам защиты.