Цифровой рубль с 1 сентября: что изменится для россиян

Все 12 системно значимых банков России подтвердили готовность к запуску цифрового рубля. Однако реальное использование новой формы платежей пока ограничено, и главный вопрос для большинства граждан — зачем им это нужно.

Никто не обязывает переходить на цифровые рубли. Банк не откроет такой кошелек без согласия клиента, а зарплата или пенсия не будут автоматически зачисляться туда. Решение остается за самим человеком.

Ведущий аналитик финансовой компании «Амаркетс» Игорь Расторгуев советует не ожидать, что после 1 сентября цифровой рубль станет повсеместным способом оплаты. Еще в конце июля 6 из 21 значимого банка не показывали операций или остатков в цифровых рублях. По оценке Расторгуева, к началу июля сумма средств на цифровых счетах по всей системе составляла лишь около 25 млн рублей — ничтожно мало для страны.

Расторгуев также отмечает, что с июля Банк России прекратил публиковать открытую статистику по цифровому рублю, сославшись на «чувствительность информации» из-за санкционных рисков. Это затрудняет оценку реального развития проекта — техническое подключение банка к платформе не означает, что клиенты активно пользуются кошельками.

Скорее всего, часть банков начнет с минимального набора операций, дорабатывая сервисы после официального запуска. 1 сентября — не момент, когда страна мгновенно перейдет на цифровые рубли, считает эксперт.

Управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев поясняет: «Цифровой рубль не является заменой наличных или «новой валютой» — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами». Технически 10 тысяч рублей на карте и 10 тысяч цифровых рублей — это одна валюта, но хранятся и используются они по-разному.

Цифровой рубль размещается на платформе Банка России, а кошелек открывается через приложение коммерческого банка. Банк выступает интерфейсом для клиента, но оператором платформы остается Центробанк. «Поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам», — добавляет Астафьев.

Для граждан цифровой рубль станет дополнительным способом переводов и оплаты, причем операции должны быть бесплатными. «Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми», — подчеркивает эксперт.

Оксана Скареднова, советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений», обращает внимание на выгоду для бизнеса: регулятор установил льготные комиссии за прием платежей в цифровых рублях, что может снизить расходы торговых компаний на эквайринг. Для покупателей это не означает автоматических скидок, но для бизнеса разница в стоимости платежей станет стимулом подключать систему.

У банков, напротив, появляется проблема: если часть платежей уйдет в более дешевую инфраструктуру, кредитным организациям придется искать новые источники дохода.