Целевой автокредит для частных сделок с авто стал реальностью

Почти половина автомобилей в России покупается с использованием заёмных средств. В Петербурге за первые пять месяцев 2026 года объём выданных автокредитов достиг 28,5 млрд рублей, что на треть превышает показатели аналогичного периода прошлого года (данные НБКИ). Рынок всё активнее смещается в сторону машин с пробегом: в первом квартале 2026 года 84% онлайн-заявок на автокредит приходилось именно на вторичный рынок.

Однако до недавнего времени у покупателей, договаривающихся с частным продавцом напрямую, не было возможности оформить целевой автокредит. Приходилось брать обычный потребительский заём, который часто оказывается дорогим и неудобным. Разберёмся, какие существуют варианты кредитования и что изменилось.

При покупке в автосалоне банк получает полный пакет документов от дилера, сделка прозрачна. В случае сделки между частными лицами возникает множество вопросов, проверка которых занимает время и сопряжена с рисками. Поэтому классический автокредит под залог автомобиля в этом сегменте не предоставлялся. Единственный выход — потребительский кредит без привязки к конкретному транспортному средству.

Потребительский кредит не накладывает ограничений на продавца: можно купить машину у кого угодно. Однако у такого займа есть существенные минусы. Во-первых, более высокая процентная ставка из-за отсутствия залога. Во-вторых, сумма обычно невелика — в среднем около 500 тысяч рублей, тогда как средняя цена подержанного автомобиля по рынку составляет примерно 1,4 миллиона рублей (по данным «Авито Авто» на май 2026 года), а бюджетные модели на вторичке начинаются от 800 тысяч. Для покрытия разницы требуются дополнительные средства.

При покупке через автосалон можно оформить целевой автокредит, где автомобиль выступает залогом. Ставки по таким кредитам ниже, а лимиты выше: на новые машины — от 10–11% годовых, на автомобили с пробегом у дилеров — около 21%. Также существуют субсидированные программы от автопроизводителей, которые временно снижают ставки на определённые модели. Но дилер взимает комиссию за организацию сделки, а выбор ограничен наличием машин на площадке. Этот способ не подходит, если продавец — частное лицо.

Таким образом, самый массовый сегмент рынка — сделки между частниками — оставался без удобного кредитного инструмента. Покупатели либо брали дорогой потребкредит, либо копили деньги, либо приобретали то, что могли оплатить сразу.

В конце мая стало известно, что платформа «Авито» совместно с банками запустила целевой автокредит при покупке машин с пробегом у частных продавцов. Это позволяет заполнить пробел на рынке займов. Чем новое решение отличается от потребительского кредита? При обычном займе банк выдаёт деньги без привязки к автомобилю, что увеличивает риск и снижает сумму одобрения (в среднем 500 тысяч). В целевом автокредите залогом становится сама машина, поэтому банк готов предоставить больше — до 1,2 миллиона рублей — и под более низкий процент, разница достигает 5–7 процентных пунктов.

«Почти каждый второй покупатель — 45% — меняет автомобиль вынужденно: машина устарела, требует дорогого ремонта или набрала слишком большой пробег. В такой ситуации кредит часто становится единственным способом покупки другого авто. Рынок целевого автокредитования при покупке «частник — частнику» практически не развит при огромном спросе: сейчас в сегменте 4,6 миллионов реальных покупателей, а по результатам нашего исследования, 71% респондентов уже готовы воспользоваться целевым автокредитом для такой покупки», — рассказал старший управляющий директор «Авито Авто» Кирилл Вотяков.

Ожидается, что сделка «частник — частнику» станет финансово сопоставимой с покупкой у дилера, где классический целевой автокредит давно работает. «Рынок сделок между частниками большой, а понятных кредитных решений под него почти нет. Пользователь уже выбрал машину и договорился с продавцом — значит, кредит должен предлагаться именно в этот момент, а не после отдельного визита в банк», — пояснила директор по финансовым сервисам платформы Татьяна Жаркова.

Функционал для оформления целевого кредита встроен в объявление о продаже автомобиля. Покупатель заполняет заявку и получает предложения от банков-партнёров. Кредитные организации видят, на какую машину берут деньги, и могут оценить предмет залога. «Запуск такого продукта может способствовать расширению рынка автокредитования автомобилей с пробегом и росту спроса на вторичном рынке. При этом ключевым остается вопрос конкретных условий. Если кредитные организации предложат комфортные условия, целевой кредит может стать рабочим инструментом», — прокомментировал кандидат экономических наук Николай Кульбака.

Перед сделкой проверяют всех участников и историю автомобиля через сервис «Автотека»: данные о пробеге, ДТП, количестве собственников, нахождении в залоге. Специалист партнёрского сервиса «Авито» выезжает на личную встречу с продавцом, сверяет VIN-номер, фотографирует машину, проверяет документы и подписывает договор купли-продажи. После подтверждения сделки деньги поступают на банковскую карту продавца. Процедура занимает от трёх дней, из которых 48 часов — обязательный период охлаждения.

На других крупных автомобильных площадках похожие сервисы пока работают иначе: это либо обычное потребительское финансирование без привязки к конкретной машине, либо услуга только для дилеров. Некоторые банки начали добавлять в свои приложения возможность кредитования сделок между частниками.

Пока целевое кредитование на платформе доступно в восьми городах: Москве, Санкт-Петербурге, Воронеже, Казани, Ярославле, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону и Краснодаре.

Рынок автомобилей с пробегом в России огромен. В 2025 году продали 6,24 миллиона таких машин, а за первые четыре месяца 2026 года спрос вырос ещё на 10%. Эксперты прогнозируют, что к 2031 году более миллиона автомобилей в год будут приобретать именно с помощью целевых автокредитов у частных продавцов.