Банки смогут блокировать переводы при риске заражения устройства

Срочный перевод, будь то деньги детям или платеж по кредиту, может не дойти до адресата: вместо подтверждения операции клиент получит отказ. Банк объяснит это возможным заражением смартфона вредоносной программой.

С 1 марта 2027 года кредитные организации получат право отклонять переводы при обнаружении признаков вредоносного ПО либо постороннего воздействия на устройство. Единые критерии проверки отсутствуют, каждый банк разработает их самостоятельно. Эксперты предупреждают: защита от мошенников усилится, но возрастет риск ошибочных блокировок.

Заморозка счета или блокировка средств не предусмотрена, поясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Ограничение распространится только на конкретный перевод, который банк посчитает потенциально опасным.

Если система найдет следы воздействия вредоносного ПО, откажут именно в операции с этого устройства. Клиенту должны сообщить причину и дать возможность перевести деньги иначе: с другого устройства, через отделение или терминал.

Задача нововведения — защитить людей от современных киберсхем, говорит первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская. Преступники перестали ограничиваться звонками: они убеждают жертву установить приложение удаленного доступа, берут управление смартфоном в свои руки, входят в банковское приложение и переводят средства.

По словам Бродовской, «в такой ситуации банк фактически видит обычную операцию, хотя на самом деле действия совершает злоумышленник». Дополнительный барьер позволит остановить перевод до того, как деньги уйдут мошенникам.

Заместитель генерального директора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс полагает: если кредитная организация распознает управление телефоном посторонним или вредоносную программу, один из главных каналов мошенничества будет перекрыт. Он признает, что злоумышленники начнут маскировать атаки, однако это усложнит их, сделает дороже и менее массовыми.

Риск банковских ошибок значителен из-за отсутствия единых критериев определения вредоносного ПО. Бродовская подчеркивает: каждый банк самостоятельно сформирует перечень признаков потенциально опасного устройства, поэтому ложные срабатывания полностью не исключить.

Под подозрение могут попасть приложения, которые сами по себе безопасны, но имеют расширенные возможности доступа: корпоративные программы, сервисы удаленного администрирования, некоторые VPN-клиенты.

Кузнецов напоминает о юридической стороне: «говорить, что любой банк сможет произвольно признать опасным любое приложение, неправильно». Защитные средства должны соответствовать государственным требованиям, банки обязаны использовать сертифицированные механизмы выявления угроз. Перечня программ, автоматически считающихся вредоносными, закон не содержит.

Анализировать устройство банк сможет только при согласии человека, отмечает доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова. Без такого разрешения финансовая организация вправе отказать в дистанционном переводе, опираясь на внутренние процедуры безопасности.

Это не запрет распоряжаться деньгами: операцию можно провести в отделении или через терминал. Такой порядок становится альтернативным подтверждением того, что перевод совершает владелец счета.

Ускоренной процедуры пересмотра решения пока нет. Кузнецов отмечает: закон не предусматривает немедленной отмены ошибочного отказа и повторного перевода с того же устройства.

Ответственность банков при этом растет. Если система зафиксировала признаки вредоносного воздействия, а перевод мошенникам все же прошел, организация рискует возмещать ущерб за собственный счет. Поэтому банки, скорее всего, станут действовать предельно осторожно и отклонять сомнительные операции чаще.

При отказе Кузнецов советует сохранить уведомление и зафиксировать время, попробовать перевести деньги с другого проверенного устройства или обратиться в отделение. Если проблема повторяется, следует направить письменную претензию с требованием указать официальную причину отказа. Когда этого недостаточно, можно обратиться в Банк России.