Вклады против накопительных счетов: expert advice 2026

Весной 2026 года на рынке сбережений произошёл заметный сдвиг. Банки начали снижать ставки по срочным вкладам, но одновременно активно предлагают накопительные счета, с которых можно снимать деньги без потери процентов. Спрос на такие счета резко увеличился: по данным финансового маркетплейса «Выберу.ру», в апреле количество онлайн-запросов по накопительным счетам выросло на 22% по сравнению с мартом и на 10% по сравнению с апрелем 2025 года.

Главное преимущество накопительного счета — гибкость. Клиент может пополнять и снимать средства в любое время, проценты при этом не сгорают. Как пояснили в пресс-службе ВТБ, проценты могут начисляться на ежедневный остаток или на минимальную сумму за месяц. В отличие от вклада, досрочное снятие с которого почти всегда ведёт к потере дохода — банк пересчитывает проценты по ставке до востребования (обычно 0,01–1% годовых), отметила директор по контенту и аналитике «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

Накопительный счет — это по сути «кошелёк», приносящий доход. Однако ставка по нему плавающая, и банк может изменить её в любой момент, предупредив клиента в мобильном приложении. Для хранения денег «под рукой» на случай непредвиденных трат это удобно, но если вы копите на крупную покупку и уверены, что средства не понадобятся в ближайшие полгода, стоит рассмотреть срочный вклад.

Парадокс: сейчас ставки по накопительным счетам ниже, чем год назад (тогда они были выше на 5–7%), но интерес к ним бьёт рекорды. «Полагаем, что интерес к этому гибкому инструменту объясняется высокой неопределённостью на финансовом рынке и в экономике в целом. Поэтому люди предпочитают хранить деньги «под рукой» и зарабатывать на остатках, не теряя ни копейки при выводе средств», — объяснила Ирина Андриевская.

Средняя доходность накопительных счетов сейчас составляет 14–14,5% годовых, но щедрые проценты действуют ограниченное время — чаще всего первые 1–2 месяца. Затем доходность резко снижается. Постоянные клиенты, которые не «скачут» с деньгами из банка в банк, могут рассчитывать на 11–12% по накопительным счетам. В пресс-службе ВТБ подтвердили схему: приветственная ставка 13% на первые два месяца действует на суммы до 1 млн рублей, а с третьего месяца — базовая ставка и надбавки до 12–14% годовых в зависимости от пакета услуг.

Независимый финансовый консультант Анна Осокина отметила, что финансово активные клиенты уже дробят крупные суммы на несколько счетов в разных банках, удерживая каждый в рамках «промолимита». Усреднённый остаток на накопительных счетах составляет 150–250 тыс. рублей, что говорит о высокой финансовой грамотности: люди не держат «мёртвые» крупные суммы без фиксации ставки. Большинство банков ограничивают сумму, на которую начисляются проценты: для массового сегмента — до 1 млн рублей, для премиального — до 10–15 млн.

По словам Анны Осокиной, клиенты перетекают из накопительных счетов в краткосрочные вклады на 3–6 месяцев. Модель поведения такова: держать минимум операционного остатка на накопительном счёте, а основной капитал фиксировать во вкладе. Зампред правления банка «ДОМ.РФ» Алексей Косяков подтвердил, что вклад и накопительный счет не конкурируют, а дополняют друг друга. «Накопительный счет удобен для денег, которые могут понадобиться в любой момент. А для крупных сумм и долгосрочных накоплений вклад часто остаётся более эффективным инструментом. Особенно в период снижения ключевой ставки: долгосрочный вклад позволяет заранее зафиксировать более привлекательную доходность на будущее», — заметил он. Разница в ставках между краткосрочным вкладом и накопительным счетом сейчас небольшая — около 1–2 процентных пунктов.

В пресс-службе ВТБ признали востребованность обоих инструментов: «Несмотря на устойчивое смягчение денежно-кредитной политики, и вклады, и накопительные счета сохраняют статус основного инструмента сбережений для значительной части населения». В пресс-службе Сибирского ГУ Банка России напомнили, что годовая инфляция составляет около 6%, а Банк России ожидает её снижения до 4,5–5,5% в 2026 году. При этом многие банки предлагают по вкладам 12–14% годовых, что компенсирует рост цен. При оценке реальной доходности важно ориентироваться на прогноз инфляции, а не на прошлые показатели.

Что выбрать в 2026 году? Эксперты дают несколько рекомендаций: