Ещё и доплатить придётся? Сколько стоят ипотечные каникулы

Читательница Екатерина рассказала, что увидела рекламу ипотечных каникул от своего банка и решила узнать условия. Ежемесячный платеж по её договору составляет 130 тыс. рублей, остаток долга — чуть более 10 млн. Сотрудник банка сообщил, что можно оформить паузу на три месяца, а после расчёта выяснилось: срок кредита увеличится на восемь месяцев, а переплата — на 660 тыс. рублей. «Я, конечно, отказалась, но если у людей безвыходное положение, то банк готов обобрать их ещё», — посетовала Екатерина.

Особенно впечатляющие цифры получаются при формальном расчёте. Если взять кредит в 15 млн рублей на 30 лет под 12% годовых и через год после начала выплат воспользоваться трёхмесячными каникулами, переплата вырастет на 43 млн рублей, а срок выплат — на 24 года. То есть вместо 30 лет платить пришлось бы 54 года, а общая переплата достигла бы 97 млн рублей.

Такая ситуация возникает из-за того, что проценты продолжают начисляться во время каникул, а ежемесячный платёж после паузы остаётся прежним. В первые годы большая часть платежа уходит на проценты, тело долга почти не уменьшается. После каникул заёмщик фактически платит только проценты в течение нескольких месяцев, а основной долг начинает гаситься значительно позже. В итоге кредит растягивается на десятилетия.

Другая читательница, Анжела, взяла ипотеку несколько лет назад под 9% с платежом около 26 тыс. рублей в месяц. По её запросу банк также предложил трёхмесячные каникулы. Менеджер сообщил: «У вас увеличение срока ориентировочно будет пять месяцев, переплата — 74 580 рублей. ... Как вижу, по календарю у вас после каникул первые два месяца будут полностью в проценты уходить средства». Анжела отметила, что её даже не спросили о причине обращения.

Важно различать два вида ипотечных каникул. Государственные предусмотрены законом 353-ФЗ для заёмщиков в трудной жизненной ситуации: срок до шести месяцев, сумма кредита не более 15 млн, единственное жильё, подтверждение обстоятельств. По закону сумма основного долга и проценты не меняются, а пропущенные платежи переносятся в конец графика. Банковские каникулы — это собственные программы реструктуризации банков, которые не требуют подтверждения сложной ситуации, но могут существенно увеличить переплату и срок.

Условия коммерческих программ различаются. ВТБ предлагает трёхмесячную отсрочку с нулевым платежом при отсутствии просрочек, суммой кредита до 20 млн и сроком с момента выдачи не менее полугода. Альфа-Банк не требует подтверждения дохода и не ограничивает сумму кредита, но нужна хорошая кредитная история и минимум три внесённых платежа. Сбербанк связывает реструктуризацию с сокращением дохода, потерей работы, декретом или утратой трудоспособности. ДОМ.РФ предлагает индивидуальную реструктуризацию с отсрочкой до 12 месяцев, но требуется хотя бы один оплаченный платёж и перерыв не менее года после предыдущей реструктуризации.

В большинстве случаев после банковских каникул ежемесячный платёж не меняется, но он сначала направляется на погашение накопившихся процентов. Из-за этого график растягивается: к трём пропущенным месяцам добавляется ещё несколько для погашения обязательств. Чем больше сумма долга и процентная ставка, тем значительнее переплата. По оценкам, при трёхмесячных каникулах срок может увеличиться на 6–8 месяцев, а переплата — на 500–700 тыс. рублей. В первые месяцы после каникул платежи могут полностью уходить на проценты.

Такая отсрочка позволяет избежать просрочек и ухудшения кредитной истории, но это не бесплатная пауза. Перед оформлением стоит запросить у банка полный новый график, конечную дату погашения и расчёт общей суммы выплат за весь срок.

Качество кредитных портфелей банков ухудшилось: по данным Банка России, доля проблемных ипотечных кредитов на 1 апреля 2026 года выросла до 1,8% (полгода назад было 1,2%). Банки создали резервы для покрытия рисков. С 1 сентября 2026 года вступает в силу новый вид ипотечных каникул для семей при рождении или усыновлении второго и последующих детей. Отсрочка может составлять до 18 месяцев, но с седьмого месяца проценты продолжают начисляться, что также может привести к значительной переплате.